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員工協助方案「財務規劃」諮詢案例1－ 財務健診讓你沒煩惱 |
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●國華的三心二意… 國華在經過這波的金融海嘯席捲全球之後，就像大部分的投資人飽受資產縮水之苦，半輩子努力的積蓄竟幾乎腰斬，安心退休根本是遙不可及的理想，眼前家庭的開銷多少也都受到影響，現狀是積極進場佈局攤平成本？還是保守為宜？實在拿不定主意，決定請教一下財務顧問，看看專家是否有方法避免做錯誤的投資選擇與判斷… ●放大鏡 經過顧問說明後，原來理財並非國華想像的，有投資股票、基金、連動債……等就算，「理財規劃」是針對我們現有及未來的財務資源做規劃，使其能滿足人生不同階段之需求，以及達到預定的目標，使我們能夠財務獨立自主。因此，一定是先有明確的目標，之後再選擇合適的投資工具，做好資產配置，定期檢視，採取固定比例動態調整機制，穩健達成理財目標，簡單整理成六個步驟如下： 1. 清楚自己的理財目標：每個人都應該為自己的未來負責任，設定目標。 2. 了解現有的財務狀況：包括財務自由度、負債比率是否過高? 負債的攤還是否給家庭帶來沉重負擔? 3. 計算資產扣除負債後的淨值 4. 預測未來的收入與支出 5. 詳列有關的福利與津貼 6. 積極展開行動與檢討修正：理財計劃開始後定期檢視，以確保約定的目標能順利達成。 而在理財規劃前還有一件重要的功課，則是需要做家庭/個人的「財務健診」，它好比我們平常的身體健康檢查，每項項目有標準的指數範圍，太高或太低都代表了不正常需要調整，藉由此過程也才能更確認的我們財務健康狀況。 ●小幫手 經過第一次的諮詢，諮詢顧問協助國華檢視家庭資產和負債的「財務健診」(附表一)內容，國華也才開始修正以前聽理專說哪一個商品好就進場的習慣，開始思考及檢視自己財務目標的優先順序，之後顧問還協助他去瞭解家庭財務診斷的各項指標(附表二)，雖然目前財務自由度只有17.7%，離100%以上的財務自由目標-「不須再為生活而忙碌」尚有一段距離，但有了清楚財務目標及定期檢視的依據，對如何做個智慧的投資人，且有計劃的達成人生的夢想，國華終於在心中找到那份踏實感。
附表一 家庭資產負債與年度收支表
透過以上家庭資產負債表與年度收支表，可以診斷出以下幾項重要財務指標： 附表二 家庭財務診斷
負債比率 = 總負債/總資產 生息資產比率 = 生息資產/總資產 緊急預備金倍數 = 流動性資產/每月生活開支 收支比 = 總收入/總支出 財務自由度 = 理財收入/年支出 (大於100% 代表可以安然退休了) 淨儲蓄率 = (儲蓄投資+房貸本金償還+可支配所得)/總收入 負債攤還率 = 負債償還額(含房貸支出)/總收入
●小叮嚀 『財富』的累積應該把格局拉大，除了是指「財務」之外，還包括「健康」、「家庭」、「人際關係」、「知識」…等。透過時間及經驗的累積，用心經營各個面向，讓自己的『財富之輪』越滾越大，這樣一來對達到設定的目標才會更容易，而不至於因為缺角而阻礙前進的順暢度。
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員工協助方案諮詢案例2－ 我是雷曼兄弟事件的受害人 ~~正向情緒轉化：跳脫投資的負面情緒~~ |
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小劉一如往常的上班，遠方聽到原來溫順好聲好氣的主管與電話那頭的理專抱怨著自己的投資績效大大的呈現負成長。 中午吃飯時間，大家紛紛聊起了自己的投資虧了多少，忽然間聽到老黃大聲急斥：「別說了!賠慘了，政府不是要護盤嗎? 到底是護著什麼盤!!」部門在邀集聚會，小莊大聲嚷嚷說「不去了啦！沒錢啦!!還不知道要虧到何時？！ 在人力銀行的調查中發現，從次級房貸使得花旗銀行股價腰斬，到雷曼兄弟宣布破產，這一波波的金融海嘯，使得台灣上班族的資產大幅縮水，平均上班族蒸發了26萬元， 65.7%因為投資股市或基金造成損失，其中有2.2%的上班族損失高達了上百萬，損失多達數十萬的也有12%以上！ 別在負面情緒下做決定 許多上班族在投資市場中挨了悶棍，眼睜睜看著自己辛苦工作、省吃儉用存下來的薪水，因為股市積弱不振、基金淨值狂跌而縮水，真的是不知道該怎麼辦才好！到底該不該停損出場？還是持有續抱？甚至是加碼買進？ 千萬別在負面情緒下做決定！是的，市場中總是充斥著各種說法，有人建議停損出場、轉換投資標的，也有人說這正是危機入市的好時機；如果你沒有先處理好自己的負面情緒，不論是生氣憤怒、還是恐懼憂慮，都容易令人盲從的收到片面訊息便驟下決定！一時不察有可能賠上的不只是金錢、時間，更會打亂了你的財務規劃與人生目標啊！ 在遭遇投資失利的時候，我們應該先回頭檢視當時的投資目的是什麼，原先選擇投資標的物的有利因素是否消失，以及衡量當下的個人財務狀況，並且在負面的財務情緒平復後，再決定後續要採取什麼樣調整措施。如果你投資前並沒有擬訂財務目標與相關財務規劃，可以尋求財商教練或顧問的協助。 善用你的負面情緒動能 生氣、憤怒、恐懼及憂慮，都是常見的負面財務情緒。以壓抑的方式面對投資的負面情緒，並不是好的解決方法；我們不僅不能讓情緒主導我們的財務決策判斷，還要反過來利用負面情緒的動能，才是反敗為勝的重要關鍵之一。該如何善用負面情緒呢？ ＊生氣。遭遇投資失利時，我們會生氣，怪這個、怪那個的，但生氣並無法解決眼前的困境。我們要搞清楚自己的錢為什麼蒸發，順勢利用生氣時的高能量，推動自己蒐集相關的財經資訊（那可能是您以前不喜歡看的）；或是像買了不保本連動債的投資人一樣，組成自救會，不厭其煩的透過相關法律及管道來要回自己的錢。 ＊恐懼。害怕會令人想要逃避，也可能會刺激人們尋找方法來獲取安全感；我們要善用恐懼時神經系統的高靈敏度，提高對於潛在問題的警覺性，意識到平常沒有關注的訊息，從而迅速做出反應，以避免令人恐懼的情形再度發生。比方說，當國外發生金融海嘯、投資市場持續崩跌時，你會警覺到對台灣的影響，持續追蹤國內外相關的訊息。 ＊悲傷。悲傷是一種能促進深沉思考的反應，能在失去中找到智慧，從而更珍惜目前所擁有的。當我們因為追求高報酬而在投資高風險的產品中失利時，可以趁機停下腳步，重新檢視目前的財務狀況與需求，從新審視是否要一味的追求高利潤，或許會發現定存或債券等低風險的投資，就可以滿足我們財務需求；這種反覆思考的過程，有助於我們找到適合自己的投資路徑與策略。 找出適合自己的財務計畫及態度 雖然說投資的負面情緒產生，表示我們在投資的決策上可能出現了錯誤，但要是能夠善用負面情緒的動能，使得損失不再擴大，或是降低未來再發生錯誤的機率，未嘗不是好事一件。 投資市場詭譎多變，有太多無法掌控的因素，我們也無法置外於國際金融風暴的影響，但是擁有健全的財商腦袋，可以使我們有效運用負面情緒的動能，根據個人財務狀況與整體環境的變化，進行獨立的思考判斷，找出最適合自己且務實的投資態度，按部就班的達成財務目標！ 【資料來源：馴錢師財商研究中心顧問群】 ◎當我們面對投資低潮，不免會受到心理情緒影響。此時，您更需要了解正確的投資觀念，或是由專業的理財顧問針對您個人財務狀況，提供適當的諮詢服務。
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